Quels seront vos revenus à la retraite ?

La première étape de toute problématique retraite est d’évaluer les pensions de retraite qui seront issues des régimes obligatoires et facultatifs et aussi d’estimer les conditions d’âge de départ. C’est l’objectif du Bilan Retraite que nous proposons.

Il convient donc de reconstituer la carrière passée et d’estimer la carrière envisagée pour le futur afin de calculer précisément le montant des pensions. Les pensions varient en fonction de nombreux paramètres suivant des règles de calcul complexes. Des surcotes ou décotes éventuelles, selon les cas, peuvent venir modifier les montants versés.

Une fois les chiffres posés, il sera possible de planifier le départ à la retraite en connaissant précisément les impacts de la date choisie et aussi de mesurer l’intérêt d’un éventuel rachat de trimestres.

Si l’âge de départ à la retraite ou le montant des pensions futures ne vous conviennent pas, il est possible de mettre en place des stratégies de capitalisation qui permettront de générer des revenus complémentaires (revenus locatifs, dividendes, …). Deux mécanismes principaux permettent de booster la performance de ces stratégies :

les intérêts composés,
l’effet de levier du crédit.

Les meilleures stratégies pour se constituer des revenus complémentaires pour la Retraite

Confronté à des régimes de retraite obligatoires qui montrent leurs limites, il est rarement possible de compter uniquement sur les régimes de retraite par répartition pour maintenir son niveau de vie à la retraite.

C’est pourquoi nous vous proposons des stratégies performantes pour vous créer des revenus complémentaires. Nos outils de modélisation et d’optimisation nous permettent d’identifier et d’adapter les meilleures stratégies en fonction de chaque situation individuelle.

Evidemment plus on commence tôt, plus l’efficacité est forte et moins l’effort d’épargne sera important.

Stratégie n°1 : Le PER : Plan d’Epargne Retraite

A condition d’avoir une tranche marginale d’imposition de 30% ou plus et de pouvoir bloquer les sommes investies jusque l’âge légal de la retraite, le PER est l’une des solutions les plus pertinentes pour préparer sa retraite.

Voici les principales caractéristiques de ce produit, qui connait un grand succès depuis sa création par la Loi Pacte :

Déductions fiscales : les versements sont déductibles du revenu imposable, ce qui réduit l’impôt sur le revenu à payer.
Diversité d’investissement : il propose un large choix de supports pour optimiser le rendement.
Gestion flexible : on a le choix entre la gestion pilotée, la gestion déléguée ou la gestion libre.
Sortie au choix : à la retraite il et possible de sortir en capital ou en rente viagère.
Déblocage pour achat immobilier : on peut sortir les capitaux pour l’achat d’une résidence principale à tout moment.
Transmission avantageuse : la fiscalité pour les bénéficiaires en cas de décès peut être très favorable.
Transférabilité : il et possible d’y regrouper d’anciens dispositifs d’épargne retraite.
Prévoyance : c’est un excellent outil assurer la protection du conjoint survivant, par exemple.
Cas de sortie anticipée : il est possible de sortir avant la retraite en cas de coup dur.

Stratégie n°2 : Achat de SCPI à crédit

L’immobilier en SCPI a beaucoup d’avantages :

mutualisation des risques sur de nombreux biens et locataires,
zéro gestion,
rentabilité attractive.

Actuellement, l’écart entre les taux des crédits et les taux de rendement des SCPI est particulièrement élevé. Emprunter à moins de 3 % pour placer à 6% donne ainsi un effet de levier considérable, surtout lorsqu’on minimise la fiscalité.

Mais il est essentiel de choisir les bons les paramètres de l’investissement (choix de la SCPI, mode de détention, mode de financement) pour avoir des résultats optimaux.

Le crédit sera le plus souvent un crédit classique amortissable mais dans certains cas un crédit In Fine pourra être recommandé.

Notre service d’ingénierie patrimoniale est en mesure de vous proposer de nombreuses stratégies à base de SCPI et de trouver celle qui sera la mieux adaptée à votre situation, et notamment :

Nue-propriété ou Usufruit de parts de SCPI,
SCPI européennes (absence de prélèvements sociaux),
Achat de parts de SCPI via une SCI à l’impôt sur les sociétés.

Stratégie n°3 : Epargne salariale PEE/PERCO

Lorsqu’elle est disponible dans l’entreprise, l’épargne salariale est incontournable pour épargner pour sa retraite.

A coût égal pour l’entreprise, l’épargne salariale est jusqu’à deux fois plus performante que le versement d’une prime.

Pour les indépendants et les dirigeants de société, c’est le mode de rémunération le plus favorable existant à ce jour.

Pour un besoin immédiat de trésorerie, il faut regarder s’il est préférable de se verser de la rémunération ou des dividendes, mais lorsque qu’on souhaite épargner pour sa retraite, il est clair que l’épargne salariale est à privilégier.

Stratégie n° 4 : Assurance-Vie

L’assurance-vie est un dispositif indispensable dans toute stratégie retraite, les avantages sont nombreux :

choix très large des supports de placement,
disponibilité du capital,
fiscalité favorable des revenus et de la transmission du capital à terme,
c’est le couteau suisse de la gestion de patrimoine.

Stratégie n°5 : Plan d’Epargne en Actions

Souvent absent des patrimoines des français, le PEA et le PEA-PME sont des enveloppes fiscales extrêmement favorables pour l’investissement en actions et la constitution d’une épargne long terme.

Très peu le savent, mais un PEA assurance permet de sortir en cash ou en rente viagère défiscalisée.

Stratégie n°6 : Investissement LMNP à crédit

L’investissement en Location Meublée Non Professionnel est l’un des régimes fiscaux les plus favorables pour l’immobilier en France, même si la dernière Loi de Finances est venu réduire ses avantages.

Combiné à un financement optimisé, l’achat d’un bien meublé destiné à la location meublée reste très performant.

Cela peut se faire bien sûr au travers de résidences de services (Ehpad, Tourisme, Senior, Affaires ou étudiants), mais cela est surtout possible avec un bien « classique » loué meublé et en particulier dans l’immobilier ancien dont le taux de rendement est plus important (notamment en colocation ou en courte durée).